Koszty kredytu – czy najważniejsze jest oprocentowanie??

 

Produkty finansowe, tak samo jak i inne towary, które kupujemy kosztują. Banki nie są instytucjami charytatywnymi, więc na pożyczonych pieniądzach chcą zarobić. Trzeba jednak pamiętać, że na rynku ofert jest wiele, a nam zależy na tym, żeby znaleźć najtańszą.

Częstym błędem, jest zwracanie uwagi wyłącznie na oprocentowanie kredytu, a to nie jedyny koszt. Należy pamiętać, że na koszty kredytu składa się również wiele innych rzeczy:

  • oprocentowanie kredytu
  • prowizja za uruchomienie kredytu
  • prowizja za wcześniejszą spłatę
  • ubezpieczenie kredytu
  • opłata za konto
  • opłata za sporządzenie aneksu do umowy

 

Oprocentowanie kredytu

 

Maksymalne dostępne oprocentowanie określa Rada Polityki Pieniężnej, obecnie (styczeń 2018) maksymalne oprocentowanie nominalne, jakie możemy dostać to 10% w skali roku. Muszę zaznaczyć, że jest ono na historycznie niskim poziomie, więc jest to dobra wiadomość dla nas wszystkich. Jeżeli uzyskamy ofertę z oprocentowaniem nominalnym na poziomie  6-8% , to możemy być zadowoleni (mówimy tutaj o kredytach gotówkowych, a nie hipotecznych). Dodatkowo, jeżeli szukamy oferty z długim okresem kredytowania (ok. 10 lat), to warto się zastanowić nad ofertą ze stałym oprocentowaniem, co oznacza, że przez cały okres kredytowania się ono nie zmieni, ponieważ większość dostępnych ofert jest z oprocentowaniem zmiennym, i może się ono zwiększyć, a z nim wysokość płaconej przez  nas raty.

Wielu z Was może powiedzieć, dlaczego rata ma się zwiększyć, skoro podpisuję umowę i umawiam się z bankiem na konkretną ratę??  A no dlatego, że jak wspomniałem wcześniej to, Rada Polityki Pieniężnej (RPP) ustala wysokość maksymalnego oprocentowania i jeżeli zostanie ono podniesione, to mając kredyt z oprocentowaniem zmiennym może nam podskoczyć rata.

 

Prowizja za udzielenie kredytu

Przy obecnych, niskich stopach procentowych, instytucje finansowe starają się dorzucić dodatkowe koszty w postaci prowizji, w związku z czym, oferty kredytowe bez prowizji za udzielenie, można policzyć na palcach jednej ręki. Warto więc negocjować, ponieważ wiele banków ma widełki z prowizjami i zawsze można coś zaoszczędzić.

Jeżeli planujesz spłatę kredytu przed czasem, to należałoby szukać ofert z niższą prowizją a wyższym oprocentowaniem, ponieważ raz zapłaconej prowizji bank nie zwróci i przy wcześniejszej spłacie nic nie zaoszczędzimy.

 

Ubezpieczenie kredytu

Ubezpieczenie do kredytu to dodatkowy produkt, na którym zarobić może instytucja finansowa, co powoduje, że klient ma droższy kredyt. Oczywiście jest wiele opcji ubezpieczeń, np.: na życie lub od utraty pracy i mogą się one przydać, ale zazwyczaj na wolnym rynku znajdziemy ofertę z dużo niższą składką niż zaproponuje nam bank.

Jeżeli już zdecydujemy się na kredyt z ubezpieczeniem bankowym, np. dzięki temu zostanie nam obniżona prowizja lub oprocentowanie, to należałoby sie zorientować czy będzie można z takiego ubezpieczenia zrezygnować po podpisaniu umowy bez konsekwencji. Ponieważ można spotkać oferty kredytowe, przy których ubezpieczenie jest traktowane jak zabezpieczenie kredytu i po rezygnacji z niego umowa kredytowa może zostać wypowiedziana.

 

Prowizja za wcześniejszą spłatę

Obecnie nie spotyka się opłat za wcześniejszą spłatę, przy kredycie gotówkowym, więc jeżeli posiadasz wolne środki, to warto przeznaczyć je na wcześniejszą spłatę kredytu.

Prowizję za wcześniejszą spłatę jednak można spotkać przy kredytach firmowych oraz hipotecznych, więc w tych przypadkach, przed podjęciem takiej decyzji należy dokładnie przeczytać umowę kredytową.

 

Opłata za konto

W większości przypadków zakładane jest darmowe konto do obsługi kredytu. Trzeba na nim zapewnić środki, które zostaną pobrane w dniu zapadalności raty. Kilka instytucji jednak zaproponuje nam ofertę z opcją założenia konta oraz z przelewem wynagrodzenia. Taka opcja powinna pomóc w obniżeniu prowizji, ewentualnie uzyskanie niższego oprocentowania.

Opłata za sporządzenie aneksu do umowy

 

Raczej wszystkie instytucje będę pobierały za to opłaty. Jest to dodatkowa praca, do której musi być oddelegowany człowiek, aby rozpatrzeć wniosek i sporządzić nową umowę. Koszt w zależności od instytucji ok. 50 – 200 zł

 

Można wymienić jeszcze kilka opłat około kredytowych, lecz są to drobne, kilkuzłotowe kwoty, które nie będą znacząco podwyższać kosztu kredytu.