KONSOLIDACJA KREDYTÓW. Kiedy warto skorzystać? Na czym polega? Dla kogo?…

Konsolidacja zadłużenia pozwala połączyć wszystkie swoje raty i spłacać tylko jedną. Jeśli więc trudno nam zapamiętać, kiedy spłacać który kredyt, warto rozważyć tę opcję. Połączenie długów jest dobrym rozwiązaniem także dla osób, które chcą wreszcie je spłacić, a jest to możliwe tylko po obniżeniu sumy miesięcznych rat, co także umożliwia konsolidacja.
Dzięki temu będzie ona mniejszym miesięcznym obciążeniem dla domowego budżetu, a wygospodarowane w ten sposób środki będziemy mogli przeznaczyć na oszczędności. Przez takie działanie jest duża szansa, że w najbliższej przyszłości nasza sytuacja finansowa się poprawi.

Czym dokładnie jest kredyt konsolidacyjny?

Zasadniczo kredyt tego rodzaju udzielany jest na spłatę innych naszych zobowiązań. Nie dostajemy jednak pieniędzy do ręki, to bank reguluje te zobowiązania za nas, przenosząc całe zadłużenie do siebie.

Aby konsolidacja miała sens i dała klientowi niższe raty, które są łatwiejsze w spłacie, trzeba wydłużyć okres kredytowania. Wobec tego kilka kredytów z okresem spłaty np. 3 lata może być zamienionych na jeden kredyt z okresem kredytowania np. 8 lat. Dzięki wydłużeniu okresu kredytowania obniży się wysokość raty kredytowej.

Kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką

Istnieje możliwość dobrania do kredytu konsolidacyjnego wolnych środków w postaci gotówki, którą klient może wykorzystać na dowolny cel np. wakacje lub remont mieszkania. Jest to dobre rozwiązanie, ponieważ za jednym zamachem pozbędziemy się kilku kredytów zamieniając je w jeden i uzyskamy dodatkowe środki. Dodatkowym plusem takiego rozwiązania może być fakt, że oferty kredytu konsolidacyjnego zazwyczaj są udzielane na lepszych warunkach niż kredyt gotówkowy na dowolny cel.

Na co zwracać uwagę zaciągając kredyt

Oprócz wydłużenia okresu kredytowania kredyt konsolidacyjny powinien spełniać kilka warunków, żeby nam się opłacał. Mianowicie, w porównaniu do naszych obecnych kredytów, które będą konsolidowane powinien mieć:

Niższe oprocentowanie – Oprocentowanie jest jednym z najważniejszych parametrów, jeżeli chodzi o koszt kredytu.

Przykład: Przy różnicy 1% dla kwoty 50 000 zł oraz okresu kredytowania 8 lat, różnica na racie wynosi ok 30 zł. Więc przez cały okres kredytowania możemy zaoszczędzić ok 2880 zł.

Brak ubezpieczenia – Ubezpieczenie kredytu to przychód dla banku a jednocześnie dodatkowy koszt który ponosi klient. Jest ono zazwyczaj dobrowolne. Jeżeli jednak chciałbyś mieć dodatkowe ubezpieczenie warto kupić je na wolnym rynku, ponieważ wyjdzie taniej niż to, co proponuje bank.

Niższa prowizja – Obecnie można znaleźć kilka ofert bez prowizji, są to jednak pojedyncze przypadki. Trzeba szukać ofert, w których prowizja nie przekracza 10%. Wyższe prowizje znacznie wywindują kwotę, którą trzeba będzie zwrócić bankom.

Wcześniejsza splata bez prowizji – Obecnie wszystkie kredyty konsumpcyjne można spłacić przed czasem, bez dodatkowych opłat. Jest to dobre rozwiązanie w sytuacji kiedy posiadasz wolne środki i możesz nimi wcześniej spłacić całkowicie kredyt lub nadpłacić część. Stosując taki manewr zaoszczędzisz na odsetkach.

RRSO – Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania, czyli najbardziej miarodajny parametr dzięki, któremu możemy określić koszt kredytu. Jeżeli chcesz porównać kilka ofert kredytowych to zwróć uwagę na RRSO, im niższe tym lepiej dla Ciebie.

Zwrot ubezpieczeń

Przy konsolidacji obecnego kredytu, który jest ubezpieczony można liczyć na zwrot ubezpieczenia za niewykorzystany okres. W większości przypadków po wcześniejszej spłacie trzeba zwrócić się do banku o taki zwrot. Warto o tym pamiętać, ponieważ przy wyższych kwotach kredytu w grę wchodzą kwoty rzędy kilku, a nawet kilkunastu tysięcy złotych.

Gdzie najlepiej wziąć kredyt konsolidacyjny ?

Nie ma na to jednoznacznej odpowiedzi, ponieważ oferty banków się zmieniają, pojawiają się oferty promocyjne.

Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu, warto przeanalizować oferty kilku banków oraz przeliczyć koszty jakie poniesiemy w całkowitym rozrachunku. Szczególną uwagę trzeba zwrócić na RRSO kredytu, ponieważ ten parametr najlepiej obrazuje ofertę.